作为深耕信贷领域多年的博主，最近总收到粉丝提问："点融旗下到底有哪些贷款产品？"今天就带大家扒一扒这个老牌平台的家底。通过实测六大主力产品，发现他们既有适合上班族的信用贷，也有专为小微企业设计的资金方案。不过要注意，不同产品的审批要求和利率差异挺大，重点要看清楚合同里的服务费说明。下面咱们就逐层拆解，手把手教你怎么选到适合自己的贷款口子。
一、点融平台背景揭秘
这个2012年成立的金融科技公司，当年可是顶着"Lending Club中国版"的光环出道的。创始人团队里既有华尔街投行老将，也有本土互联网大厂出来的技术骨干。不过要提醒各位，他们主要做的是信贷信息撮合服务，说白了就是帮银行和持牌机构对接借款人。
二、主力贷款产品全盘点
1. 工薪贷：上班族的应急钱包
- 额度范围：5千-20万
- 年化利率：12%-24%
- 申请条件：社保连续缴满6个月
这个产品特别适合突然要交房租或者碰上红白喜事的朋友。审批速度倒是挺快，有粉丝实测上午申请下午就到账了。不过要注意，提前还款会有2%的违约金，这个在签约时容易被忽略。
2. 商户宝：个体户的周转神器
- 额度范围：3万-50万
- 授信方式：按日计息
- 特色服务：POS流水可提额
开便利店的老王跟我吐槽，去年春节备货就靠这个产品救急。但要注意他们的风险保证金制度，会先扣留5%的额度作为担保，这个在同类产品里比较少见。
3. 车主专享贷：有车族的融资捷径
需要抵押绿本但不用押车这点确实方便，最高能做到车辆评估价的70%。不过有个坑要注意：GPS安装费要自己掏800块，这个费用在别家通常是包含在服务费里的。
三、隐藏的申请技巧
1. 资料包装的三大禁忌
- 工作证明切忌PS修改日期
- 银行流水不要合并多张卡记录
- 联系人信息避免填同行从业者
上次有个粉丝因为把工资流水截图拼接，直接被系统风控拉黑了，三个月内都申请不了任何产品。
2. 征信修复的正确姿势
如果征信有逾期记录，建议先养3个月征信再申请。重点维护这两项指标：信用卡使用率控制在70%以下，网贷未结清数不超过3笔。有个取巧的办法是，先把小额网贷结清再申请大额产品。
四、风险防范指南
1. 识别套路收费的三大特征
- 放款前收取所谓"风险评估费"
- 强制购买意外险或账户安全险
- 利息计算采用模糊的"综合费率"
特别是遇到要求线下转账的情况，直接拉黑举报准没错。去年曝光的"砍头息"案例，很多都是通过这种手段操作的。
2. 债务优化的黄金比例
建议把月还款额控制在收入的40%以内，如果超过这个红线，可以考虑用低息置换高息的方式调整。比如把24%年化的网贷换成18%的银行信用贷，每年能省下好几千利息。
五、替代方案推荐
如果点融的产品不合适，不妨看看这些正规渠道：银行消费贷普遍年化利率在4%-8%之间，虽然审批严格但胜在稳定。现在很多城商行都有线上秒批产品，比如XX银行的"闪电贷"，用公积金就能申请。
其实选贷款产品就像找对象，合适最重要。建议大家申贷前先拿张纸，把资金需求、还款能力、融资成本这三要素列清楚。最后提醒各位，再着急用钱也要保持清醒，那些宣传"百分百下款"的，十有八九都是骗子。
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