说到借钱，很多人第一反应是“找熟人”或者“刷信用卡”。不过现在线上借贷平台越来越普及，但面对五花八门的广告，究竟哪些平台正规靠谱？今天咱们就来扒一扒那些经过官方认证、资质齐全的借款渠道，顺便教大家怎么避开套路，找到最适合自己的借钱方式。
一、先搞清楚哪些平台才算“正规军”
很多人分不清网贷平台和金融机构的区别，这里教大家两个判断方法：一看营业执照有没有“金融业务许可”，二看资金是否来自持牌机构。比如银行自家推出的消费贷，或者蚂蚁借呗、微粒贷这类背靠大集团的平台，都属于合规范围。
（一）银行系贷款产品
- 建行快e贷：线上申请秒批，年利率最低4.35%
- 招行闪电贷：白名单客户最高30万额度
- 工行融e借：公积金客户优先授信
银行产品的最大优势就是利率透明，不过对征信要求比较严格。最近有个粉丝跟我说，他申请建行快e贷时因为信用卡有两次逾期记录被拒了，所以大家平时一定要注意维护信用记录。
（二）消费金融公司
- 马上消费金融：适合无抵押小额借款
- 招联金融：与支付宝合作放款
- 中邮消费金融：邮政银行旗下子公司
这类持牌机构审批相对灵活，但要注意有些平台会收取服务费。之前有用户反映在某平台借1万元实际到账9800元，这种情况一定要在借款前看清合同明细。
二、互联网巨头的借贷服务
现在大家常用的支付工具其实都藏着借款入口，不过很多人不知道这些平台的区别：
- 蚂蚁借呗：芝麻分600以上可开通
- 微粒贷：腾讯系白名单邀请制
- 京东金条：京东购物用户优先
这类平台有个特点——额度会根据使用情况动态调整。有个做电商的朋友告诉我，他双十一前京东金条突然提额2万元，估计是平台预判了他的资金需求。
（一）P2P转型的平台
自从监管加强后，很多P2P平台转型做助贷业务。比如原来的陆金所现在主要和银行合作放贷，这类平台的优势是产品种类多，但要注意资金提供方是否正规。
三、避坑指南：这些套路要当心
最近接到不少粉丝私信，说遇到这样的情况：
- 声称“黑户也能下款”的平台
- 放款前要交保证金的
- 利率换算成年化超过36%的
遇到这些情况直接拉黑！正规平台绝不会在放款前收费，而且现在法律规定年化利率超过LPR4倍（约15.4%）的部分不受法律保护。
四、如何选择适合自己的平台
根据我这两年的观察，给大家总结个选择公式：
短期周转选互联网平台（审批快） → 大额借款找银行产品（利息低） → 征信有瑕疵考虑消费金融公司
最后提醒大家，不管通过哪个平台借款，一定要量力而行。有个做餐饮的粉丝因为疫情连续借了5个平台，结果以贷养贷滚到20多万债务，最后还是靠家人帮忙才渡过难关。借钱终究是应急手段，理性消费才是王道！
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