最近收到不少粉丝留言问："借呗账单里显示的利息还清了，但本金怎么越欠越多？"这个问题确实让很多借款人困惑。其实关键在于理解利息优先扣款机制和本金偿还规则的关系。本文将通过真实账单拆解、操作流程演示和风险预警，带大家摸透借呗还款的底层逻辑，特别是遇到"只还利息不处理本金"的情况时，如何避免债务雪球越滚越大。
一、借呗的还款机制解剖
打开借呗账单仔细看会发现，系统默认设置下，还款资金会优先冲抵当期利息。比如你借款1万元，日利率0.05%，当月应还利息15元。如果此时你主动还款500元，系统会先把15元利息扣完，剩下的485元才会抵扣本金。
- 等额本息模式：每月固定金额，利息本金自动配比
- 先息后本模式：前期只还利息，到期一次性还本金
这时候你可能会想："那是不是只要一直还利息，本金就不用管了？"其实不然——借呗的计息规则是按剩余本金计算。如果长期只还利息，本金始终维持在初始借款额，相当于每天都在为全额本金支付利息。
二、只还利息不还本金的后果
上周有个粉丝发来账单截图：他半年前借款3万元，每月按时还利息450元，现在发现待还本金还是3万整。这就是典型的本金未偿还导致的利息复利陷阱。
- 首月利息：30000×0.05%×30450元
- 第六个月利息：仍然30000×0.05%×30450元
如果持续三年不还本金，总利息支出会高达16200元，相当于本金的54%。更严重的是，当系统检测到长期未偿还本金时，可能触发风险预警机制，导致额度冻结或要求提前结清。
三、正确处理本金偿还的步骤
1. 账单查询关键点
每月10号出账单后，重点看两个数据：
① 当期应还利息
② 剩余待还本金
2. 主动还款操作技巧
建议采用"基础还款+额外还款"组合拳：
基础部分：覆盖当期利息+至少5%本金
额外部分：有闲钱时通过"提前还本金"入口操作
3. 系统设置注意事项
- 关闭"自动扣款仅还最低额"功能
- 开启"优先偿还本金"开关（部分用户可见）
- 每月手动检查还款明细
有个实用小技巧：每次发工资后，固定转存借款金额的10%到支付宝余额，系统扣款时会自动按比例冲抵本金。这个方法特别适合容易忘记主动还款的用户。
四、特殊情况应对方案
1. 资金链断裂时的处理
如果暂时无力偿还本金，建议立即联系客服申请展期服务或本金分期方案。根据最新政策，符合条件的用户最多可将本金分为12期偿还。
2. 已产生逾期的情况
- 优先偿还当期逾期本金
- 同步缴纳罚息（通常为本金的1%）
- 致电客服说明情况解除风控
需要特别提醒的是，有些用户为了快速降低欠款，会采取"拆东墙补西墙"的方式。这种做法不仅大幅增加综合融资成本，还会导致征信查询记录激增。
五、常见认知误区澄清
误区1：还够最低还款额就行
最低还款额往往只包含利息，长期使用会导致本金"凝固"，最终要偿还的总额可能比初始借款多出30%-50%。
误区2：提前还款能减免利息
借呗的计息方式是按日计息，提前还款只能节省后续利息，已产生的利息仍需足额缴纳。
误区3：协商还款可以免除本金
任何正规金融机构都不可能免除本金，所谓的"债务重组"服务，本质上是通过延长还款期限来降低月供压力。
最后提醒大家，每季度打印一次征信报告，重点关注"蚂蚁消金"的借款记录。如果发现本金数额异常，要及时通过支付宝客服通道申请数据复核。合理运用这些技巧，既能避免不必要的利息支出，又能保护个人信用资产。
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