网贷利息到底怎么算？最近收到很多粉丝私信，说看到网贷广告里写着"日息0.05%""月息1.5%"就心动了，但真到还款时发现实际要还的金额和当初算的不一样。今天咱们就以小花的真实借款案例，掰开揉碎了讲讲网贷利息的三种计算方式，带你看懂年化利率、服务费这些"隐藏条款"，手把手教你用公式算出真实借款成本。
一、网贷利息的三大计算方式
很多网贷平台把利息计算方式玩出花来，咱们先理清最常见的三种模式：
- 等额本息：每月固定还款额，但前期还的利息多本金少
- 等额本金：每月还固定本金+剩余本金产生的利息
- 先息后本：每月只还利息，最后一次性还本金
举个例子，假设小花借了5000元，日利率0.05%，分3个月还。用不同方式计算的话：
等额本息：每月还1700元左右，总利息约100元
等额本金：首月还1750元，之后逐月递减，总利息约75元
先息后本：前两个月每月还75元，最后还5075元
二、这些费用也要算进利息里
很多借款人栽跟头就栽在没看懂这些"隐形费用"：
1. 服务费/手续费
某平台打着"免息"旗号，但每期要收借款金额2%的服务费。假设小花借1万元分12期，看似0利息，实际要多付2400元服务费，折算年化利率高达24%。
2. 提前还款违约金
有些平台规定提前还款要收剩余本金3%的违约金。比如小花还剩5000元没还，想提前结清得额外付150元。
3. 逾期罚息
通常按日息0.05%-0.1%收取，还会影响征信。假设小花逾期10天欠款5000元，按0.1%计算要多付50元。
三、三步算出真实借款成本
- 找到合同里的年化利率（APR）
- 确认是否有其他收费项目
- 使用IRR公式计算实际利率
举个实际案例：小花在某平台借款8000元，分6期还款，每月还1500元。表面看总还款9000元，利息1000元，年利率好像是12.5%。但用IRR公式计算实际年化利率高达24%。
四、网贷避坑指南
- 警惕"砍头息"：借款1万实际到手9000，差额1000元作为手续费
- 注意自动续期：有些平台默认勾选续期选项
- 留存借款合同：电子合同要截图保存
最后提醒大家，遇到网贷纠纷可以拨打12378银保监会投诉热线，或者通过"中国互联网金融协会"官网进行举报。借款前多算一步账，还款时少流两行泪。
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