遇到民间借贷纠纷时，逾期利息计算总是让人头大。别慌！这篇文章用大白话帮你彻底搞懂合法利息计算规则，从基础公式到实操案例，手把手教你避开利息陷阱。文中特别整理了最高人民法院最新司法解释的要点，无论是出借人还是借款人都要仔细看看！
一、民间借贷逾期利息的法律依据
2020年修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确：
- 借贷双方有约定：按约定利率计算，但不得超过合同成立时LPR的4倍
- 未约定借期内利率：出借人主张逾期利息的，按当时LPR计算
- 既未约定借期利率又未约定逾期利率：按年利率6%计算
举个栗子🌰：假设2023年签的借款合同，当时1年期LPR是3.85%，那约定利率最高不能超过15.4%（3.85%×4）。
二、逾期利息的三种计算情形
情形1：明确约定逾期利率
这种情况最省心，直接套用公式：
逾期利息逾期本金×约定日利率×逾期天数不过要注意！很多朋友容易搞错日利率换算：
- 年利率15%→日利率≈0.041%（15%÷360）
- 月利率1.5%→日利率≈0.05%（1.5%÷30）
这里有个坑🕳️：法院支持的逾期利率上限是借期利率的1.3倍，超出部分可能被判定无效。
情形2：只约定借期利率
这种情况的公式要特别注意：
逾期利息逾期本金×借期利率×130%×逾期天数比如原本约定年利率12%，那逾期利率最高可以到15.6%（12%×1.3）。
情形3：完全没约定利率
这时候要分两个阶段计算：
| 时间段 | 计算标准 |
|---|---|
| 逾期未超过3年 | 按LPR计算 |
| 逾期超过3年 | 按年利率6%计算 |
注意看！这是很多人踩雷的地方，诉讼时效只有3年哦～
三、实操计算案例详解
张先生2023年1月1日借款10万，约定年利率18%，逾期利率按日0.1%计算，2024年1月1日开始逾期，到2024年6月30日才还清。
- 判断利率合法性：2023年LPR是3.65%，4倍是14.6%，约定利率18%已超标
- 调整后合法利率：按14.6%计算
- 逾期天数：181天（1月1日到6月30日）
- 应还利息：100000×14.6%÷360×181≈7,318元
看到了吗？原本按18%算要9,000多，法院只会支持7,318元。
四、必须知道的四个风险点
- 复利陷阱：法律规定利滚利只支持3年内的利息计入本金
- 违约金限制：利息+违约金总和不能超过LPR4倍
- 举证责任：银行流水要备注"利息还款"，现金支付记得要收据
- 时效中断：每催收一次，3年诉讼期重新计算
特别提醒🔔：遇到暴力催收直接报警，法律禁止骚扰式讨债！
五、专业律师的避坑建议
处理过500+借贷案件的李律师说：
- 签合同时一定要写清楚这两句话：
- "逾期未还款的，按借期利率的130%计收罚息"
- "发生争议由XX法院管辖"
- 每月5号前对账，保留微信催款记录
- 大额借款建议做抵押登记，二手房产最多能贷评估价50%
看完这些，是不是对逾期利息计算清楚多了？记住核心要点：先看合同约定，再对法律红线，最后算具体金额。如果还有疑问，建议带着借款合同找专业律师咨询，毕竟每个案件都有特殊性。觉得有用记得收藏转发，让更多人避开借贷陷阱！
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